미국 연준의 금리인상에 따라, 한국에서도 연일 금리를 인상하고 있습니다. 이로 인해 이자부담이 커지면서, 부동산 시장에서도 대출에 부담을 느끼기 시작했습니다. 그러면서 가계부채의 부담이 커지고, 서민·실수요자의 부담이 커졌기 때문에 금융위에서는 2023년에만 한시적으로 운영되는 보금자리론을 발표하였습니다. 따라서 2023년에만 한시적으로 특별보금자리론이 운영됩니다 특별보금자리론 특별보금자리론은 안심전환대출과 적격대출의 장점을 합쳤습니다. 우대형 안심전환대출 보금자리론 적격대출 특별보금자리론 주택가격 요건 6억원 6억원 9억원 9억원 대출 한도 3억 6천만원 3억 6천만원 5억원 5억원 소득 한도 1억원 7천만원 - - 금리 3.8 ~ 4% 4.25 ~ 4.55% 4.55 ~ 6.91% 보금자리론 기반금리..
주택담보대출을 받을 때에는 집값의 가치를 평가하고 그 가치에 대한 LTV에 따라 대출금액이 정해집니다. 예를 들어, LTV40%를 적용받는 서울에서 시세 8억짜리 집을 사면서 은행의 주택담보대출을 받는다고 하면, 8억 * 40% = 3억 2,000만원을 대출받을 수 있습니다. 그런데 만약, 경제 침체가 와서 8억이던 집의 시세가 6억으로 떨어진다면 대출의 비율이 아래와 같이 바뀝니다. 대출원금 담보대출비율 8억원 3억 2,000만원 40% 6억원 3억 2,000만원 53% 6억원 2억 4,000만원 40% 이러면 담보대출 비율이 LTV가 기준인 40%를 넘게 됩니다. 그러면 담보가치 대비 대출이 많으니 주택담보대출을 실행해준 은행에서 LTV 비율을 맞추기 위해 차액인 8,000만원에 대한 원금 상환 요청..
이번에 다룰 글은 6.21 부동산 대책 중 금융규제 완화편입니다. LTV 규제 완화 새정부 경제정책 방향에서 발표한 것과 같이, 긴급민생안정 10대 프로젝트, 세금완화와 대출규제 완화 (tistory.com) 긴급민생안정 10대 프로젝트, 세금완화와 대출규제 완화 2022년 5월 30일, 정부에서 '서민생활 안정을 위한 긴급 민생안정 10대 프로젝트'를 발표하였습니다. 이 10대 프로젝트는 서민체감도가 높은 분야가 대상으로, 먹거리·생계비·주거 등 3대 분야가 seeparkhouse.tistory.com 생애최초 LTV가 도입 됩니다. 생애최초 LTV는 자격요건에 지역, 주택가격, 소득의 제한이 없고, 주택 담보가치의 최대 80%를 대출 받을 수 있으며 대출 한도는 최대 6억입니다. 이 생애최초 LTV는..
대통령이 바뀌고 나면 대출규제가 어떻게 풀릴지는 알 수 없으나, 현재의 대출규제는 대출을 거의 해주지 않는다고 봐도 무방합니다. 대출의 경우 법령이 아닌 대통령 산하 금융위원회의 권고로 진행되기 때문에 규제 완화가 될 가능성이 높으나, 빨리 풀릴지, 느리게 풀릴지는 알 수 없습니다. 그래서 현재 부동산 관련 대출에서 가능한 것과 불가능 한것을 정리하고, 추후 업데이트 할 예정입니다. 무주택자가 받을 수 있는 가장 안전한 주택담보대출 무주택자가 받을 수 있는 주택담보 대출 중 안전한 것은 HF주택금융공사에서 제공하는 적격대출, 보금자리론, 디딤돌대출입니다. 이 대출들이 안전한 이유는, 시중 은행의 대출상품보다 금리가 저렴하며 만기시까지 고정금리인 상품이기 때문입니다. 시중 은행들의 경우, 보통 최대 5년 ..
대출규제가 점점더 세지고 있습니다. 정부에서는 그동안 주택담보대출에 대한 지역별 LTV 적용 1억 이상의 신용대출을 주택 구매자금 활용 시 대출 회수 차주별 DSR 적용 공기업 사내대출 제한 등을 시행하면서 대출을 차츰 조여 왔습니다. 그리고 이번에도 규제를 시행하면서 대출을 더 막고 있습니다. 새로운 규제 내용을 살펴봅니다. 신용대출 규제 현재 시중은행의 신용대출 한도는 연소득의 1.2∼2배입니다. 금융감독원에서는 은행들을 소집한 회의에서 현 DSR 규제 대상이 아닌 ‘1억원 이하 신용대출’ 또는 ‘전 규제지역의 6억원 이하 주택 구매 시 받는 신용대출’의 한도를 연봉의 2배 수준에서 1배 수준으로 낮추라고 권고하였습니다. 금융감독원에서는 권고라 하지만, 은행 입장에서는 강제사항입니다. 이 규제가 시행..
살다보면 대출이 필요합니다. 그런데 대출을 받아보지 않은 사람이 막상 대출을 받으려고 하면 막막합니다. 대출에도 종류가 있다는데 내가 어떤 종류의 대출을 받아야 하고 대출을 얼마나 받을 수 있고 대출을 받으려면 무엇이 필요한지 모릅니다. 그래서 이번 글을 대출의 종류가 어떤 것이 있고 얼마나 받을 수 있으며 어떤 것들이 필요한지 알아봅니다. 은행대출의 종류 대출의 기준 대출의 종류 담보여부에 따라 신용대출 담보대출 대출을 해주는 곳에 따라 1금융권 대출 2금융권 대출 대부업체 대출 정부지원 대출 담보여부에 따른 대출 : 신용대출과 담보대출 담보에 따라 신용대출과 담보대출로 나뉩니다. 담보란, 돈을 빌리는 대신 맡기는 자산입니다. 신용대출은 개인의 신용이라는 무형자산을 근거로 돈을 빌립니다. 담보대출은 실..
앞으로 대출이 더 어려워집니다. 금융당국은 기존에 1금융권을 통해 받는 대출을 막는데 주력하고 있었다면 하반기에는 2금융권을 통해 받는 대출을 막을 예정입니다 기획재정부에서는 공공기관에서 실행하는 사내대출에도 제한을 걸었습니다. 대출 규제가 강화되는 이 2가지 내용에 대해 정리합니다. 1. 금융당국의 가계 부채 관리 목표 금융당국은 가계부채 증가율의 관리를 하고 있습니다. 올해의 가계부채 증가율 관리 목표는 5~6% 였습니다. 이를 위한 하반기의 가계부채 증가율 관리목표는 3~4% 입니다. 따라서 금융당국에서는 금융권에서 대출을 더 조이기를 원하고 있습니다. 대출 조이기 이에 따라, 은행들은 대출을 더 조이고 있어 사실상 가계대출이 스톱될 예정입니다. 1금융권에서는 이미 대출을 조이고 있었기 때문에 2금..
신용등급의 목적 신용등급이란, 다르게 말하면 은행이 이 사람이 대출을 잘 갚을 것이란 것을 얼마나 믿을 수 있는 지에 대한 지표입니다. 은행에서 대출을 한 사람이 대출을 잘 갚아야 은행에서는 연체율을 줄일 수 있기 때문입니다. 신용등급의 평가 신용등급은 신용등급을 평가하는 전문회사에서 평가하며, 이 전문회사들은 금융당국의 허가와 감독을 받습니다. 대표적으로 NICE평가정보, KCB(올크레딧), 사이렌24가 신용등급 평가회사입니다. 신용점수 1점 ~ 1000점까지 있으며, 이 점수에 따라 신용등급이 정해졌었습니다. 현재는 신용등급은 사용하지 않고 신용점수만을 따지고 있습니다. 신용점수가 높을 수록 연체의 위험성이 적고 신용점수가 낮을 수록 연체의 위험성이 높습니다. 신용점수가 높을수록 대출을 받기 쉽고 많..
신용조회 기록은 신용등급 산정에 미치는 영향은 없습니다. 신용등급의 산정은 따로 다룰 예정이나, 간단하게만 다루면 아래와 같습니다. 신용거래 경력 유무 대출 연체 경력 즉, 이 사람이 대출 없이 거래한 경력이 얼마나 되느냐를 보는 것입니다. 문제점 하지만 신용조회 기록이 많으면, 대출 사기, 연체 가능성이 있다고 합니다. 대출을 진행하면 거래 정보가 신용정보원의 전산망에 등록하게 되어 있습니다. 이 등록에 소요되는 기간이 5일입니다. 한 차주가 A은행에서 대출을 받으면 B은행에서 이 사실을 1주일 뒤에나 인지하게 된다는 것입니다. 만약 차주가 같은 날 여러 금융사에서 대출을 동시에 일으키게 되면, 각 금융사는 서로 간의 대출정보를 알지 못하기 때문에 차주는 상환능력보다 큰 금액을 대출할 수 있게 됩니다...
코로나19 발생 이후로 약 1년 반 동안 우리는 이례적인 초저금리 상황을 겪었습니다. 지난해 7월, 한국은행이 코로나19 대응 차원에서 기준금리를 인하하면서 대출금리가 본격적으로 내려갔습니다. 하지만 곧 이 초저금리 상황은 종료될 수도 있습니다. 한국은행이 올 하반기에 기준금리 인상을 사실상 예고했으며, 금융당국의 가계대출 조이기 정책도 강화될 예정이기 때문입니다. 사실, 주요 시중은행의 대출금리는 전년도에 비해 가까이 올랐습니다. 대출금리는 기준금리와 가산금리로 이루어지는데, 가산금리는 작년에 비해 상승했습니다. 만약 여기에 기준금리까지 인상될 경우 대출 금리 상승 속도가 더 빨라질 것으로 예상됩니다. 1년간의 대출금리 상승은 아래 요인들을 주요 영향으로 볼 수 있습니다. 정부와 한국은행의 대출규제 강..
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