대출 종류와 기준, 그리고 필요서류

살다보면 대출이 필요합니다.

그런데 대출을 받아보지 않은 사람이 막상 대출을 받으려고 하면 막막합니다.

 

대출에도 종류가 있다는데

내가 어떤 종류의 대출을 받아야 하고

대출을 얼마나 받을 수 있고

대출을 받으려면 무엇이 필요한지 모릅니다.

 

그래서 이번 글을 대출의 종류가 어떤 것이 있고 얼마나 받을 수 있으며 어떤 것들이 필요한지 알아봅니다.

 

은행대출의 종류

대출의 기준	대출의 종류
담보여부에 따라	신용대출 담보대출
대출을 해주는 곳에 따라	1금융권 대출 2금융권 대출 대부업체 대출 정부지원 대출

 

담보여부에 따른 대출 : 신용대출과 담보대출

담보에 따라 신용대출과 담보대출로 나뉩니다.

담보란, 돈을 빌리는 대신 맡기는 자산입니다.

신용대출은 개인의 신용이라는 무형자산을 근거로 돈을 빌립니다.

담보대출은 실제 유형물을 맡기고 돈을 빌립니다. 많은 경우의 담보대출은 부동산 담보대출입니다.

 

		신용대출	담보대출
대출 판단	가능여부	신용등급이 해당 금융권에서 수용 가능한지	담보물이 유효한지
	한도	개인의 연소득 기반	담보물의 평가금액 기반
	저당 설정	없음	권리증에 저당 설정을 하는 것이 일반적
대출 종류		신용대출 마이너스 통장	예적금담보대출 주택담보대출 : 주택구입자금, 전세퇴거자금 전세자금대출 상가담보대출 자동차대출
상환기간		10년 이내	35년 이내
필요 서류	재직 및 소득 확인	직장인 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 개인사업자 : 사업자등록증, 소득금액증명원	직장인 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 개인사업자 : 사업자등록증, 소득금액증명원
	담보물 확인	-	부동산 담보 : 매매계약서 또는 등기권리증, 전입세대열람내역 전세자금대출 : 임대차계약서
대출 금리		기준금리 + 가산금리 - 우대금리로 설정
우대금리		해당 은행 예적금 상품 가입여부 해당 은행 예금액 정도 해당 은행 급여계좌 여부 연계카드사 카드이용 실적

신용대출을 많이 받을 수 있다는 것은 개인의 연소득이 그만큼 크다는 것이고

담보대출을 많이 받을 수 있다는 것은 담보물의 평가금액이 그만큼 크다는 것입니다.

 

신용대출의 경우 돈을 빌린 사람이 연체를 하게 되었을 때

돈을 빌린 사람이 여러군데에서 돈을 빌렸다면 금융권에서는 돈을 회수할 수 있는 순서가 밀릴 수 있습니다.

그래서 안전한 원금 회수를 위해 빌리는 사람이 얼마나 잘 갚을 수 있을 지를 중점적으로 봅니다.

이 사람이 다니는 직장이 탄탄한지, 이 사람이 그동안 빌렸던 돈을 잘 갚을 수 있을 지, 수입에 비해 과도한 대출을 하고 있지는 않은지를 봅니다.

대출의 요건 : 신용등급과 신용점수

 

담보대출의 경우 돈을 빌린 사람이 연체를 하게 되었을 때

담보물을 경매로 넘겨서 경매로 팔린 대금으로 원금을 회수할 수 있습니다.

그래서 안전한 원금 회수를 위해 담보물의 평가금액이 얼마인지, 담보물에 기 설정된 저당들이 있는지, 저당들이 있다면 이번 대출까지 합해서 담보가치에 비해 적당한 저당이 설정되는지를 봅니다.

또한 연체가 되지 않도록 돈을 빌리는 사람이 적당한 규모의 소득이 있는지도 봅니다.

 

주택담보대출의 경우

담보물의 평가금액은 KB시세 또는 매매가 중 낮은 금액으로, KB시세가 없다면 감정평가를 통해 평가한 금액으로 정해집니다.

또한 LTV 이상의 대출은 해주지 않습니다.

선순위 대출이 있다면 1금융권에서는 대출을 잘 해주려 하지 않으며

만약 나중에 들어온 임차인의 소액임차보증금이 있다면 1순위 근저당이 설정되어도 순위가 밀리기 때문에

은행에서는 담보물이 위치한 지역의 소액임차보증금을 고려하여 '방공제'를 하기도 합니다.

이 방공제만큼 대출을 더 받기 위해 MCG(모기지신용보증)나 MCI(모기지신용보험)을 가입 하기도 합니다.

소액임차보증금과 최우선변제금액 범위 - 서울과 광역시, 세종시

 

소액임차보증금과 최우선변제금액 범위 - 경기,강원,충청,전라,경상,제주

 

대출금리는 신용대출이 담보대출보다 높습니다.

아무래도 연체가 발생했을 때 원금회수의 위험성이 신용대출이 담보대출보다 높기 때문에 리스크 관리를 위해 대출금리가 높게 설정됩니다.

 

대출금리는 기준금리와 가산금리, 우대금리로 결정되는데

기준금리는 한국은행에서 발표하기도 하는데, CD/금융채/COFIX 금리가 있습니다.

가산금리는 은행에서 상품에 따라 정하는 금리입니다.

 

어떤 대출이 있는지 확인을 했다면, 다음은 어디서 대출을 받는지 알아야 합니다.

 

대출을 해주는 곳에 따른 구분

일반적으로 대출은 은행에서만 받을 수 있다고 생각들 하지만,

대출은 다양한 곳에서 받을 수 있습니다.

분류	상세	금리 구분
1금융권	일반은행, 농협중앙회	저금리
2금융권	증권사, 보험사, 저축은행, 새마을금고, 지방농협	중금리
대부업체	대부업체, P2P대출	고금리

1금융권은 많은 사람들이 이용하는 일반적인 은행입니다. 대출금리는 3가지 금융권 중 가장 낮습니다.

정부지원 대출의 경우, 보통 1금융권과 연계됩니다.

 

2금융권은 증권사, 보험사, 협동조합(새마을금고, 지방농협), 저축은행을 말합니다.

1금융권에서 대출 심사가 안된 경우 2금융권을 찾아갑니다.

그래서 당연하게도 1금융권보다는 대출금리가 높습니다.

 

미디어에서는 3금융권이라고도 말하는 대부업체는, 대출금리가 가장 높습니다.

 

이정도만 알아도 대출 상담을 하는데에 큰 어려움은 없을 것입니다.