대출의 요건 : 신용등급과 신용점수

신용등급의 목적

신용등급이란, 다르게 말하면 은행이 이 사람이 대출을 잘 갚을 것이란 것을 얼마나 믿을 수 있는 지에 대한 지표입니다.

은행에서 대출을 한 사람이 대출을 잘 갚아야 은행에서는 연체율을 줄일 수 있기 때문입니다.

 

신용등급의 평가

신용등급은 신용등급을 평가하는 전문회사에서 평가하며, 이 전문회사들은 금융당국의 허가와 감독을 받습니다.

대표적으로 NICE평가정보, KCB(올크레딧), 사이렌24가 신용등급 평가회사입니다.

 

신용점수

1점 ~ 1000점까지 있으며, 이 점수에 따라 신용등급이 정해졌었습니다.

현재는 신용등급은 사용하지 않고 신용점수만을 따지고 있습니다.

 

신용점수가 높을 수록 연체의 위험성이 적고

신용점수가 낮을 수록 연체의 위험성이 높습니다.

 

신용점수가 높을수록 대출을 받기 쉽고 많은 금액을 상대적으로 낮은 금리로 대출할 수 있습니다.

상환에 문제가 없을 것이라 보기 때문에 많은 금액을 대출해줄 수 있고

연체에 대한 위험이 없기 때문에 낮은 금리로 대출을 해줄 수 있습니다.

 

반대로 신용점수가 낮을 수록 대출을 받기 어렵고 대출 한도도 낮으며 금리도 높습니다.

상환에 문제가 있을 것이라 보기 때문에 많은 금액을 대출해주기 어렵고

연체위험이 있기 때문에 그 위험도만큼 금리를 높게 받아야 합니다.

 

신용점수의 평가기준

대표적으로 아래와 같은 것들이 있습니다.

• 대출상환이력
• 금융거래정보
• 금융거래기간
• 부채 현황

 

신용점수 관리방법

금융거래를 지속적으로 일으키기

• 금융거래 기간과 거래정보 이력을 남기기 위해 은행계좌를 용도별로 나눠 지속적으로 이체되도록 합니다.
  • A은행의 계좌는 월급만 받는 계좌
  • B은행은 월급계좌에서 생활비만 이체하는 계좌
  • C은행은 월급계좌에서 공과금만 이체하는 계좌
  • D은행은 월급계좌에서 적금만 이체하는 계좌
• 이는 신용점수 자체를 높이지는 못하지만 해당 금융기관에서 대출을 실행할 때 우대금리를 적용받을 수 있는 요건 중 하나가 됩니다.

대출 실행과 상환

• 대출을 적절히 활용할 수 있어야 합니다.
• 신용점수는 차주의 대출 상환 신뢰도를 의미함을 잊으면 안됩니다.

신용카드 사용실적 유지

• 신용카드도 대출입니다. 신용카드를 꾸준히 사용했다는 것은 꾸준히 대출을 일으키고 꾸준히 상환했다는 것을 의미합니다.
• 단, 연체 없이 유지해야합니다.

 

신용평가사와 금융권

신용평가가의 신용점수가 높다고 해서 금융권에서 그 신용점수을 그대로 적용하는 것은 아닙니다.

단지 참고만 할 뿐입니다.

이 참고자료에 더해 금융권 내부시스템으로 차주의 신용도를 평가합니다.

 

그렇다고 신용평가사의 신용점수와 금융권의 신용점수가 극과 극으로 반대로 가는 것은 아니고

신용평가사의 신용점수 대비해서 금융권의 신용점수가 조금 더 높을 수도 있고 조금 더 낮을 수도 있습니다.

 

아무래도 A은행을 주거래은행으로 사용하고, 관련 카드사의 신용카드 사용도 활발하며, 해당 금융기관에서 이미 대출을 연체없이 유지 중이라면, 당연히 금융기관에서 이 차주를 평가하는 신용점수는 신용평가사의 점수보다 조금 더 높을 수 밖에 없습니다.

반대로 B은행에 대한 금융 거래 기록이 전무하다면 신용평가사의 점수보다 조금 더 낮게 됩니다.