디딤돌대출과 보금자리론 비교

집을 구입할 때에는 대부분 주택담보대출을 활용하여 자기자본 + 대출금으로 집값을 충당합니다.

이 때 주택담보대출 금리를 낮게 설정하는 것이 여러모로 좋으며,

주택담보대출의 금리는 한국주택금융공사의 디딤돌 대출이나 보금자리론을 사용하는 것이 가장 낮습니다.

 

이 두 대출의 신청자격과 대출한도, 금리에 대해서 비교해보겠습니다.

 

디딤돌 대출 vs 보금자리론

신청 자격 비교

자격	구분	디딤돌대출	보금자리론
부부합산소득기준	부부합산 기본	6,000만원 이하	7,000만원 이하
	생애최초 구입 시	7,000만원 이하	해당 없음
	신혼부부 (7년 이내)	7,000만원 이하	8,500만원 이하
	다자녀	7,000만원 이하 (2자녀 이상)	8,000만원 이하 (미성년 1자녀) 9,000만원 이하 (미성년 2자녀) 1억원 이하 (미성년 3자녀 이상)
주택 수 요건	대출 당시	대출 대상 1주택	대출 대상 1주택 거주 이전에 한해 일시적 2주택 허용
	대출 후	주택 수 무관	1주택을 유지해야 함 일시적 2주택  시 :  기존 주택을 대출일로부터 2년 이내 처분
대상주택 가격요건	기본	주택가격 5억원 이하 주거전용 면적 85㎡ 이하	주택 가격 6억원 이하
	단독세대주인 경우	주택가격 3억원 이하 주거전용 면적 60㎡ 이하
실거주요건	전입신고	대출 실행 후 3개월 이내 전입신고
	실거주기한	전입신고 후 1년 거주요건

 

대출한도 비교

		디딤돌대출	보금자리론
LTV	최대 LTV	70%	70%  - 지역별 LTV 적용 (투기/투기과열지역)  - 주택 유형에 따라 LTV 적용
	MCG 실행 시	최대 LTV만큼 대출
	MCG 미실행 시	최대 LTV에서 소액임차보증금만큼 차감
대출금액 한도	기본	최대 2억원	최대 3억원
	신혼가구	최대 2억 2,000만원	최대 3억원
	다자녀	최대 2억 6,000만원 (2자녀 이상)	최대 4억원 (3자녀 이상)
	만 30세 이상 미혼 단독세대주	최대 1억 5,000만원	최대 3억원

 

대출금리 비교 (2020년 6월 기준)

상품	소득기준	만기 별 금리 (%)
		10년	15년	20년	30년
디딤돌대출	2천만원 이하	1.95	2.05	2.15	2.20
	4천만원 이하	2.20	2.30	2.40	2.45
	6천만원 이하	2.45	2.55	2.65	2.70
	7천만원 이하 (생애최초)	2.45	2.55	2.65	2.70
디딤돌대출 (생애최초 + 신혼부부)	2천만원 이하	1.65	1.75	1.85	1.90
	4천만원 이하	1.90	2.00	2.10	2.15
	7천만원 이하	2.15	2.25	2.35	2.40
u-보금자리론	소득기준 없음	2.30	2.40	2.50	2.55
아낌e보금자리론		2.20	2.30	2.40	2.45
t보금자리론		2.30	2.40	2.50	2.55

디딤돌 대출은 고정금리 또는 5년 단위 변동금리입니다.

보금자리론은 고정금리입니다.

 

우대금리 비교

	디딤돌대출	디딤돌대출 (생애최초 + 신혼부부)	보금자리론
우대금리 요건	1. 자녀 우대 (中 1)  - 다자녀 0.7%  - 2자녀 0.5%  - 1자녀 0.3% 2. 가구 우대 (中 택1) - 연소득 6천이하 한부모 0.5% - 다문화/장애인 가구 0.2% - 생애최초 주택구입 0.2% - 신혼부부 가구 0.5%	1. 자녀 우대 (中 1) - 다자녀 0.7% - 2자녀 0.5% - 1자녀 0.3% 2. 청약저축 우대금리 0.1~0.2% 3. 부동산 전자계약 우대금리 0.1%	1. 신청인 부부의 직계존비속이 전세/월세 자금 보증 ㄸ는 주택연금 사용 0.1% 2. 사회적 배려층 우대 (中 1)  주택가격 6억 이하이고  주택면적 85㎡ 이하이고  부부합산 연소득 6천이하 일 때  - 신혼가구 0.2%  - 다자녀가구 0.4%  - 한부모가구 0.4%  - 장애인가구 0.4%  - 다문화가구 0.4% 3. 안심주머니 앱 쿠폰 0.02%
우대금리 적용했을 때 최소 금리	1.5%	1.2%	없음

 

대출 처리기한 비교

	디딤돌 대출	보금자리론
대출 접수 ~ 대출 승인	최장 40일	최장 90일
대출 승인 ~ 대출 실행	최장 30일	최장 30일

 

 

MCG (모기지 신용 보증)

주택담보대출 시에는 통상적으로 LTV에서 소액임차보증금 우선변제금을 차감합니다. 이를 방공제라 합니다.

• MCG를 받는 경우, 소액임차보증금을 차감하지 않고 대출을 받을 수 있습니다.
• 따라서 MCG를 받으면 LTV 한도까지 주택담보대출을 실행할 수 있습니다.

MCG를 사용하지 않았을 경우 예시)

만약 주택의 가격이 2억원이고, 해당 지역의 LTV가 60%일 때

부동산 거래를 해보지 않은 사람이라면

'2억원의 60%인 1억 2천만원 대출이 가능하겠구나'

라고 생각하겠지만

대출 은행에서 1억 2천만원에서 추가로 방공제를 하기 때문에 실제로는 그 이하의 금액까지만 대출이 됩니다.

부산의 경우 소액임차보증금 우선변제금이 2,000만원이기 때문에 실제 대출은 1억원이 나오게 됩니다.

 

MCG를 사용하였을 경우 예시)

대출은행에서 방공제를 하지 않기 때문에 1억 2천만원 대출이 나옵니다.

 

디딤돌 대출, 보금자리론 모두 MCG사용 가능합니다.

 

MCG 신청

• 신청 방법 : 디딤돌 대출 또는 보금자리론 신청 시 MCG도 같이 신청
• 신청 자격 : 담보주택의 평가액이 3억원 이하

MCG 보증료

• MCG 신청 시, LTV 한도까지 주택담보 대출이 실행 가능하나, 보증료가 발생합니다.
• 보증료는 디딤돌 대출, 보금자리론 대출 실행 시 일시 납부합니다.
• 보증료가 얼마 발생하지 않으므로, 가능하면 받는 것이 좋습니다.
• 보증료는 주택금융공사의 예상 보증료 조회 페이지에서 조회 가능합니다. (링크)

MCG 조회 예시

 

디딤돌 대출의 실행

• 주택금융공사 홈페이지에서 신청 후 대출 승인이 되면 은행에 방문하여 대출 실행을 합니다.

 

디딤돌대출 실행 시 주의점

• 추후 부득이하게 2 주택을 유지하여야 하는 경우, 보금자리론보다는 디딤돌 대출을 실행하는 것이 낫습니다.
• 신청 기한이 있습니다.
  • 대상이 되는 집의 잔금을 치를 때에 맞춰 디딤돌 대출이 실행되도록 신청하는 것이 일반적입니다.
  • 집의 잔금을 치러 소유권 이전 등기가 완료된 후에도 3개월 이내에 신청 가능합니다.

• 디딤돌대출 실행 시, 반드시 대출 실행일로부터 1개월 이내에 담보주택에 전입신고를 해야 합니다.
  • 전입신고에 대한 자료 증빙은 별도로 하지 않아도 주택금융공사에서 확인합니다.
  • 기한 내에 전입신고를 하지 않으면, 디딤돌 대출이 실행취소되어 전액 상환해야 합니다.
• 디딤돌대출 실행 시, 반드시 대출 실행일로부터 1년간 실거주해야 합니다.
  • 기한 내에 이사를 하여 전출이 되면, 디딤돌 대출이 실행취소되어 전액 상환해야 합니다.

 

보금자리론의 특징

• 디딤돌대출이 보금자리론보다 금리가 저렴합니다.
• 보금자리론이 디딤돌 대출보다 연소득 기준에 여유가 있습니다.
• 투기/투기과열지구를 제외한 지역에서는 보금자리론 대출의 한도가 디딤돌보다 높습니다.

보금자리론 종류별 실행 방법

• u-보금자리론 : 주택금융공사 홈페이지에서 신청 후 대출승인이 되면 은행에 방문하여 대출을 실행합니다.
• 아낌e 보금자리론 : u-보금자리론과 동일합니다. 대출거래약정과 근저당권 설정등기를 전자등록해야 합니다.
• t-보금자리론 : 은행에 방문해서 보금자리론을 신청하고 승인받고 대출을 실행합니다.

보금자리론 실행 시 주의점

• t-보금자리론 실행 시, MCG 사용이 불가합니다.
• 디딤돌 대출 실행 시, 반드시 대출 실행일로부터 3개월 이내에 담보주택에 전입신고를 해야 합니다.
  • 전입신고 내역을 은행에 직접 제출해야 하는지, 주택금융공사에서 직접 확인하는지는 아직 불명확합니다. 보금자리론 실행 후 안내가 나올 듯합니다.
  • 기한 내에 전입신고를 하지 않으면, 디딤돌 대출이 실행취소되어 전액 상환해야 합니다.
• 디딤돌대출 실행 시, 반드시 대출 실행일로부터 1년간 실거주해야 합니다.
  • 기한 내에 이사를 하여 전출이 되면, 디딤돌 대출이 실행 취소되어 전액 상환해야 합니다.

 

디딤돌 대출과 보금자리론의 동시 실행

디딤돌 대출과 보금자리론을 동시에 실행하여 대출한도를 높일 수 있다는 내용이 있습니다.

 

만약 연소득 6천만원의 가구가 5억 가격의 아파트를 구매하려고 하는 경우,

디딤돌 대출만 받으려 한다면

• LTV 최대치인 3억 5천을 대출받을 수 있는 것이 아니라
• 디딤돌 대출 최대한도인 2억 (2자녀 이상인 경우 2억 6천만원)까지만 대출을 받을 수 있습니다.

따라서 5억 가격의 아파트를 구매하기 위해서는 디딤돌 대출 2억원을 제외한 자기 자본 3억원이 필요합니다.

 

하지만 여기서 보금자리론도 같이 이용을 한다면 아래와 같이 대출한도를 최대로 사용할 수 있습니다.

 

단, 이 내용은 예상 대출금액을 조회한 것뿐이므로 실제 대출이 가능한 지에 대해서는 주택금융공사의 심사가 별도로 필요합니다.

 

정리

이 글을 쓰는 저는 2주택 이상을 유지하려는 생각이 있었기 때문에 디딤돌대출을 실행했었습니다.

이 글을 보시는 분들도 자신의 상황에 맞는 대출을 실행하시기 바랍니다.