대출의 우선순위 : 어떤 대출부터 갚아야 할까

자본주의는 대출을 먹고 성장합니다.

자본주의에서 살고 있는 구성원들은 금융권의 대출을 활용해 경제를 활성화하고 그 이자를 납부합니다.

우리 대부분은 대출은 나쁜 것이고 빨리 없애야 하는 것이라고 가정에서 그리고 사회에서 배웁니다.

하지만 대출 중에는 좋은 대출이 있고 나쁜 대출이 있습니다.

 

여기서는 어떤 대출이 좋은 대출이고 어떤 대출이 나쁜 대출인지 설명하겠습니다.

그리고 어떤 대출을 먼저 갚아야 하는지도 설명하겠습니다.

 

대출의 분류

• 소비형 대출 : 나쁜 대출
• 현상유지형 대출 : 나쁜 편에 속하는 대출
• 투자형 대출 : 좋은 대출

 

소비형 대출

내가 원하는 것을 소비하기 위해 하는 대출입니다.

대출 예

• 신용카드
  • 신용카드는 소비를 위한 카드입니다. 또한 신용카드는 나중에 비용이 청구되는 대출형 상품입니다.
• 현금서비스
  • 현금서비스 또한 소비를 위한 서비스입니다.
• 학자금 대출
  • 교육은 투자이나, 학자금 대출은 투자를 위한 대출은 아닙니다.
  • 학자금 대출을 통해 얻을 수 있는 것은 학위입니다.
  • 학위 자체로는 어떠한 수입도 얻을 수 없습니다.

 

현상유지형 대출

내가 자산이라고 믿는 재산을 사기 위해 하는 대출입니다.

이러한 재산은 수익이 발생하지 않으며, 오히려 소비가 발생한다는 특징이 있습니다.

이러한 재산은 직접적인 수익이 발생하지는 않으나, 소유함으로써 마음에 안정감을 줍니다.

대출 예

• 자동차 담보대출 (자차 구입용)
  • 차량 감가상각, 유류비, 보험, 통행료 등이 발생하여 더이상 자산가치가 상승하거나 수입이 발생하지 않습니다.
• 주택담보대출 (실거주용)
  • 자산가치는 상승할 수도 있으나, 처분한 자산가치가 수입으로 돌아오는 경우는 거의 없습니다.
  • 보통은 처분한 자산가치에 보유한 현금을 보태서, 다음 실거주용 주택을 구매합니다.

 

투자형 대출

나에게 수익을 안겨주는 진짜 자산을 사기 위해 하는 대출 입니다.

이런 유형의 자산은 자산가치의 상승이나 자산에서 발생하는 수입을 기대할 수 있습니다.

• 임대용 부동산
• 법인 또는 개인사업
• 각종 권리 : 상표권, 특허권, 저작권 등

이런 투자의 대상은 손실의 위험이 항상 존재하므로, 대출을 실행하기 전에 항상 적합한 투자인지 스스로 검토해야 합니다.

대출 예

• 사업자 대출
  
  • 사업자금 마련을 위한 대출입니다.
• 자동차 담보대출 (개인택시, 화물트럭, 굴삭기 등의 개인사업)
  
  • 차량을 통해 수입을 얻는 경우, 투자형 대출로 볼 수 있습니다.
• 부동산담보대출 (주택, 상가 등의 임대사업)
  
  • 부동산 임대를 통해 임대소득 또는 양도차익을 얻을 수 있습니다.

 

대출 갚는 순서

1. 소비형 대출
   
   • 가능한 한 빨리 갚아야 합니다.
   • 길게 유지할 수록 인생에 지뢰를 심어놓는다고 생각하면 됩니다.
   • 이런 대출의 경우, 씀씀이가 커지거나 이자지연등의 이유로 점점 규모가 커지기 때문에 커지기 전에 없애야 합니다.
2. 현상유지형 대출
   • 만기가 올 때까지 천천히 갚아야 합니다.
   • 길게 유지해도 해당 자산 자체가 사라지는 것은 아닙니다.
   • 자산을 처분한 후 남은 돈으로 나머지 대출을 갚아도 됩니다.
3. 투자형 대출
   
   • 자산을 처분할 때까지 가능한 한 오래 유지하는 것이 좋습니다.
   • 자산에서 수익이 발생하는 한, 대출을 연장하거나 대출 갈아타기를 해도 좋습니다.
   • 자산에서 창출되는 수입이 갚아야 하는 이자보다 높은 상태로 유지해야 합니다.
   • 자산에서 창출되는 수입(미래 예상가치 포함)이 갚아야 하는 이자보다 낮다면, 자산 자체를 빨리 처분해야 합니다.