적금 금리는 보이는 것과 다르다

저는 아끼고 저축하는 습관이 꽤 오래전부터 있었지만,

아내는 결혼전까지 부모님께서 돈 관리를 해주셨기 때문에 아껴쓰는 습관은 있었지만 저축하는 습관은 없었습니다.

아내가 저축에 관심을 갖게 된건 결혼 후 제가 돈 관리하는 것을 보았기 때문입니다.

 

그렇게 관심을 갖던 어느날, 아내가 어떤 은행에서 5%가 넘는 높은 금리의 적금에 들었습니다.

아내는 월 50만원 씩 1년간 600만원 적금을 드는게 목표였고, 5% 이자를 받는 것이 목표였습니다.

 

하지만 아내가 적금 금리에 대해 오해를 하고 있는 것이 있었고,

저는 '지금 생각하는 것만큼의 이자는 나오지 않을 거야'라고 알려주었습니다.

 

그런데 이렇게 생각하는 사람이 꽤 많다는 것을 알게 되었습니다.

그래서 이번 글은 적금 금리에 대해 작성하도록 하겠습니다.

---

금리에 따른 이자 발생 수식

금리는 1년 후 발생하는 이자율을 말합니다.

돈을 빌렸을 때는 금리에 따른 이자를 내야 하고

돈을 빌려주었을 때는 금리에 따른 이자를 받을 수 있습니다.

 

여기서 중요한 것은, 이자는 매월 발생한다는 것입니다.

매월 발생하는 이자를 간단한 수식으로 표현한다면 아래와 같습니다.

• 1년간 총 이자 = 원금 X 이자율
• 1개월간 이자 = 원금 X 이자율  X 1/12

1억원을 저축하고 1년동안 변동이 없었다면

• 매월 발생 이자는 1억원 X 5% X 1/12 = 416,666.6원
• 매월 발생 이자의 12개월 합 = 416,666.6 X 12 = 약 5,000,000원

• 1년간 총 이자 = 1억원 X 5% = 5,000,000원

 

적금 이자의 오해

적금을 넣을 때에는 위의 계산과 달라지는 부분이 있습니다.

바로 적금을 넣는 방식 때문입니다. 적금은 매월 같음 금액을 저축하며, 만기 시 까지 목표액이 있습니다.

보통은 이 목표액에 대한 이자를 기대하는데, 이는 잘못 된 것입니다.

제대로 된 이자를 계산하려면, 목표액이 아니라 현재 저축액을 기준으로 계산해야 합니다.

 

적금때 생각하는 이자를 받으려 한다면, 정기적금이 아니라 정기예금을 들어야 합니다.

 

매월 100만원 씩 만기 1년 1,200만원이 목표인 적금과 1,200만원 정기예금의 금리가 5%로 같다고 가정하면, 발생하는 총 이자는 아래와 같습니다.

개월 수	정기 적금 원금	적금 이자	정기 예금 원금	예금 이자
1개월	1,000,000	4,167	12,000,000	50,000
2개월	2,000,000	8,333	12,000,000	50,000
3개월	3,000,000	12,500	12,000,000	50,000
4개월	4,000,000	16,667	12,000,000	50,000
5개월	5,000,000	20,833	12,000,000	50,000
6개월	6,000,000	25,000	12,000,000	50,000
7개월	7,000,000	29,167	12,000,000	50,000
8개월	8,000,000	33,333	12,000,000	50,000
9개월	9,000,000	37,500	12,000,000	50,000
10개월	10,000,000	41,667	12,000,000	50,000
11개월	11,000,000	45,833	12,000,000	50,000
12개월	12,000,000	50,000	12,000,000	50,000
총 발생 이자		325,000		600,000

 

정기예금

• 최초 1회에만 금액을 납입하는 상품입니다.
• 정기적금과 동일하게 약정기간동안 해지 할 경우 이자가 발생하지 않습니다.

 

정리

정기적금에 대한 이자를 오해하는 이유는 보통 아래와 같습다.

• 정기적금은 만기 때 금액에 대해서 이자가 1번 발생한다고 생각해서 (매월 이자가 발생한다는 것을 간과하는 경우)
• 정기적금의 이자를 저축액이 아닌 만기금액으로 생각해서

꾸준히 매월 돈을 모아두겠다는 의도라면 정기적금을,

모아놓은 돈에 이자를 붙이겠다라는 의도라면 정기예금이 더 나은 선택입니다.